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【0210】關于信貸債務的知識匯總

時間:2014-02-10 13:17 來源:未知 作者:admin2013
關于 信貸債務 的知識匯總 信貸即信用 貸款 ,是指以借款人的信譽發放的貸款,借款人不需要提供擔保。其特征就是 債務人 無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款,并引以借款人信用程度作為還款 保證 的。這種信用貸款是我國銀行長期以來的主

 關于信貸債務的知識匯總

“信貸”即信用貸款,是指以借款人的信譽發放的貸款,借款人不需要提供擔保。其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款,并引以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是我國銀行長期以來的主要放款方式。由于這種貸款方式風險較大,一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察,以降低風險。

□◆借貸行為

信貸是體現一定經濟關系的不同所有者之間的借貸行為,是以償還為條件的價值運動特殊形式,是債權人貸出貸幣,債務人按期償還并支付一定利息的信用活動。(通過轉讓資金使用權獲取收益)。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱,包括存款、貸款和結算業務。狹義的信貸通常指銀行的貸款,即以銀行為主體的貨幣資金發放行為。

□◆信貸條件

基本條件

從目前實際看,銀行發放信用貸款的基本條件是:

一是企業客戶信用等級至少在AA-(含)級以上的,經國有商業銀行省級分行審批可以發放信用貸款;

二是經營收入核算利潤總額近三年持續增長,資產負債率控制在60%的良好值范圍,現金流量充足、穩定;

三是企業承諾不以其有效經營資產向他人設定抵(質)或對外提供保證,或在辦理抵(質)押等及對外提供保證之前征的貸款銀行同意;

四是企業經營管理規范,無逃廢債、欠息等不良信用記錄。

□◆信貸適用范圍

經工商行政管理機關核準登記的企(事)業法人、其他經濟組織、個體工商戶,并符合《貸款通則》和銀行規定的要求。

□◆信貸幣種和期限

資金實力

人民幣和外幣。貸款期限主要根據借款人的生產周期、還款能力、項目評估情況和貸款人的資金實力等,由借貸雙方協商確定。

貸款利率根據中國人民銀行規定的利率及其浮動幅度確定,并在借款合同中載明。

信貸的原則

1、安全性原則,指銀行在經營信貸業務的過程中盡量建設和避免信貸資金遭受風險和損失。

2、流動性原則,指商業銀行在經營現貸業務時能預定定期限收回貸款資金或者在不發生損失的情況下將信貸迅速轉化為現金的原則。

3、收益性原則,指通過合理的運用資金,提高信貸資金的使用效益,謀取利潤最大化,力求銀行自身的經濟效益和社會效益的統一。

□◆信用貸款客戶申請材料

申請

信貸業務申請書;

借款人基本情況、資格證明文件、貸款證(卡)、授權書等;

經有權機構審計或核準的近三年和最近的財務報表和報告;

董事會決議、借款人上級單位的相關批文;

項目建議書、可行性研究報告和有權部門的批準文件;

用款計劃及還款來源說明;

與借款用途有關的業務合同;

銀行需要的其他資料。

 

□◆小額信貸

小額信貸是一種城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會,促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新,又是一種扶貧的重要方式。小額信用貸款(MicroCredit)是以個人或家庭為核心的經營類貸款,其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般為10萬元以下,1000元以上。小額信用貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。借款人不需要提供擔保。其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款,并以借款人信用程度作為還款保證的。由于這種貸款方式風險較大,一般要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察,以降低風險。

小額信貸在國際上產生于20世紀60—70年代,最初目的是消除貧困和發展農業生產。資金的發放主要是通過國家的金融機構或合作組織、資金主要用于農業生產和技術的改造,貸款的發放對象主要是男性、貸款發放一般是低息、無息、資金來源是政府的補貼或各種公基金。

□◆小額信貸的條件

條件

從目前實際看,小額信用貸款的基本條件是:

一是中國大陸居民;

二是有穩定的住址和工作或經營地點;

三是有穩定的收入來源;

四是無不良信用記錄,貸款用途不能作為炒股,賭博等行為。

申請小額信貸的證明

1、提供個人身份證明,可以是身份證,居住證,戶口本,結婚證等信息;

2、提供穩定的住址證明,房屋租賃合同,水電繳納單,物業管理等相關證明;

3、提供穩定的收入來源證明,銀行流水單,勞動合同等。

小額信用貸款在國內的發展:

自2004年以來,為了彌補面向中低收入群體和微小企業的金融產品支持的空白,國家陸續推出了一系列支持性的政策,發展小額信貸。其中,涌現出了一些專業的小額信貸公司,如中安信業等,接著幾大銀行也陸續開展了小額信貸業務。但是由于消費者認知度低等問題,在行業的前期發展階段,市場比較混亂。因此微小企業或則個人如果需要申請貸款,最好咨詢專業有實力的公司。

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